फाइनेंशियल सर्विसेस सेक्टर (वित्तीय सेवा क्षेत्र) हर अर्थव्यवस्था की रीढ़ होता है और मुख्य आर्थिक इंडीकेटर्स के प्रदर्शन से निकटता से जुड़ा होता है। जैसे-जैसे भारत 2047 तक विकसित राष्ट्र बनने के लक्ष्य की ओर तेज़ी से बढ़ रहा है, फाइनेंशियल सर्विसेस सेक्टर इस परिवर्तन के केंद्र में है।
बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप की हालिया रिपोर्ट के अनुसार, भारत का 2047 तक $30 ट्रिलियन की अर्थव्यवस्था बनने का लक्ष्य और विकसित राष्ट्र का दर्जा फाइनेंशियल सर्विसेस इंडस्ट्री द्वारा अग्रणी होगा, और इसके लिए मौजूदा स्तर से 20 गुना वृद्धि की आवश्यकता है ताकि भारत अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सके।
क्या है मामला?
बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप (BCG) ने FICCI और IBA के साथ मिलकर हाल ही में एक रिपोर्ट जारी की है जिसमें कहा गया है कि 2047 तक $30 ट्रिलियन की अर्थव्यवस्था तभी वास्तविकता बन सकती है जब फाइनेंशियल सर्विसेस इंडस्ट्री 20 गुना बढ़ेगा। ‘Banking for a Viksit Bharat’ शीर्षक वाली इस रिपोर्ट में उल्लेख किया गया है कि चूंकि बैंक्स की भारत की अर्थव्यवस्था में महत्वपूर्ण भूमिका है, इसलिए उन्हें मुख्य भूमिका निभानी चाहिए और अन्य फाइनेंशियल एसेट्स में भी वृद्धि होनी चाहिए। बैंक्स की कुल पूंजी आधार को $4 ट्रिलियन तक बढ़ाना होगा जिसमें एक तिहाई फ्रेश कैपिटल होगा।
रिपोर्ट भारत के बैंकिंग क्षेत्र की एक सशक्त तस्वीर पेश करती है, जिसमें कम NPA और उच्च प्रोफिटेबिलिटी के स्तर की विशेषताएं हैं। बैंक्स और अन्य वित्तीय संस्थानों को अगले दो दशकों के दौरान संरचनात्मक बदलावों के लिए तैयार रहना चाहिए। इनमें डिपॉजिट ग्रोथ, एसेट क्वालिटी में सुधार, बेहतर उत्पादकता और डिजिटल क्षमता का निर्माण शामिल है। चूंकि अगला ग्रोथ स्टेज टेक्नोलॉजी द्वारा संचालित होगा, इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि नई और मौजूदा कार्यबल को उभरती तकनीक जैसे GenAI पर पूरी पकड़ हो।
भविष्य की वृद्धि के 5 स्तंभ
रिपोर्ट ने 5 स्तंभों की सूची बनाई है जिन पर बैंक्स को 20 गुना वृद्धि प्राप्त करने के लिए काम करना चाहिए:
डिपॉजिट: डोमेस्टिक बचत बैंक से पेंशन बचत और कैपिटल मार्केट की ओर जा रही है। साथ ही, रिटेल लोन या डोमेस्टिक उधारी तेजी से बढ़ रही है और इसने घरों को शुद्ध उधारकर्ता बना दिया है। इस प्रकार का परिवर्तन तरलता और मार्जिन पर दबाव डालता है। बैंक्स को जमा को आकर्षक बनाना चाहिए और बदलते रुझानों के साथ नए उत्पाद लाने चाहिए ताकि स्थायी विकास को प्रेरित किया जा सके।
एसेट क्वालिटी: पिछले दो दशकों में रिटेल लोन के विस्तार ने स्थिर लाभ और अधिक वित्तीय समावेशन का नेतृत्व किया है। हालांकि, असुरक्षित लोन में असंतुलित वृद्धि हुई है और वर्तमान असुरक्षित से सुरक्षित लोन का अनुपात 30:70 है (विकसित देशों के लिए 10:90)। व्यापक लोन डिस्ट्रीब्यूशन डिफॉल्ट की संभावनाओं को बढ़ाता है और एसेट क्वालिटी को कमजोर करता है। इसलिए बैंक्स को ऑप्टीमल एसेट क्वालिटी सुनिश्चित करने के लिए सख्त जांच लागू करनी चाहिए।
प्रोडक्टिटी: लागत आय से तेज़ी से बढ़ रही है और कर्मचारी प्रोडक्टिविटी में सुधार लागत में वृद्धि से पीछे रह गई है। बैंक्स के लिए यह महत्वपूर्ण है कि वे डिजिटल टेक्नोलॉजी में अपने निवेश को बढ़ाएं और एक अधिक कुशल ऑपरेटिंग मॉडल की कल्पना करें।
डिजिटल परिपक्वता: यह एक ऐसा क्षेत्र है जहां भारतीय बैंक अपने ग्लोबल समकक्षों से आगे हैं। भारतीय बैंक कई मापदंडों में बेहतर स्कोर करते हैं जैसे ग्राहक अनुभव, भुगतान में आसानी, मार्केट और निजीकरण और पैसे की जानकारी। बैंक भारत स्टैक का उपयोग भुगतान और लेनदेन दक्षता में सुधार के लिए कर सकते हैं और ऐसा करने से लेनदेन नुकसान और लागत को कम कर सकते हैं।
भविष्य की क्षमताएँ: यह क्षेत्र स्थिर हो गया है और एक सहायक और सतर्क नियामक के साथ, वित्तीय संस्थानों को संचालन और टेक्नोलॉजी, AI, GenAI में उभरते अवसरों का लाभ उठाना होगा ताकि साइबर सुरक्षा और जलवायु परिवर्तन से संबंधित नई और उभरती चुनौतियों का समाधान किया जा सके।
मजबूती और अवसर
BCG की रिपोर्ट बताती है कि वर्तमान परिदृश्य फाइनेंशियल सर्विसेस इंडस्ट्री में विकसित भारत मिशन के लिए आदर्श लॉन्चपैड है। प्रोफिटेबिलिटी, NPA और पूंजी पर्याप्तता अनुपात एक दशक में सर्वोत्तम स्तर पर हैं, जिससे क्षमताओं की पुन: कल्पना और पुनर्निर्माण के लिए सुधार एजेंडा को उजागर करने का सही समय बन गया है।
ट्रांजेक्शन तेजी से डिजिटल क्षेत्र की ओर बढ़ गया है।
विभिन्न क्षेत्रों में अंतर्दृष्टि
डोमेस्टिक बचत: टेक्नोलॉजी के बेह तर उपयोग और नियामक के सक्रिय कदमों के साथ, डोमेस्टिक बचत फॉर्मल सिस्टम में आ रही हैं, जिससे अधिक से अधिक घर मुख्यधारा के बैंकिंग का हिस्सा बन रहे हैं। भारत का डोमेस्टिक हाउस होल्ड फाइनेंशियल एसेट्स/GDP अनुपात 103% है, जो कि अमेरिका और UK के 441% और 217% के आंकड़ों की तुलना में काफी कम है। इसका मतलब है कि अन्य अर्थव्यवस्थाओं की तुलना में फाइनेंशियल एसेट्स और उधारी अभी भी कम हैं।
जमा और उधारी: नकारात्मक वास्तविक रिटर्न के साथ, हाउसहोल्ड्स ने अपना पैसा बैंक्स में रखने से दूरी बना ली है और स्टॉक्स और म्यूचुअल फंड जैसे आकर्षक विकल्प चुन रहे हैं। वित्तीय बचत में बैंक जमा का हिस्सा 2/3 से घटकर आधा रह गया है और यह जल्द ही 1/3 तक गिर सकता है। पिछले 10 वर्षों में डीमैट खातों में 10x वृद्धि, SIP में 3x और NPS खातों में 3x वृद्धि हुई है।
इनफॉर्मल सेक्टर की लोन आवश्यकताएँ: भारत में इनफॉर्मल श्रमिकों की संख्या 88% है, जबकि USA में यह 10%, UK में 8% और जर्मनी में 3% है। इसके अलावा, बड़ी आबादी अभी भी कृषि और संबंधित गतिविधियों पर निर्भर है और इस क्षेत्र की फॉर्मल क्रेडिट तक पहुंच नहीं है। चूंकि इस वर्ग के लिए सुरक्षित लोन उपयुक्त नहीं हो सकते है, बैंक्स को इस तरह की आबादी के लिए असुरक्षित लोन की पहुंच बढ़ानी चाहिए और उन्हें देश की विकास गाथा में योगदान करने का मौका देना चाहिए।
भविष्य की बातें
विकसित भारत की यात्रा के लिए एक सुगठित फाइनेंशियल सर्विसेस सेक्टर की आवश्यकता है जिसमें सभी नागरिक शामिल हों, व्यवसायों का समर्थन हो और टेक्नोलॉजिकल इनोवेशन को बढ़ावा मिले। यह महत्वपूर्ण है कि इंडस्ट्री लीडर, सरकार और अन्य हितधारक एक साथ आएं और सुनिश्चित करें कि यह क्षेत्र एक मजबूत और फ्लेक्सिबल व्यापार मॉडल विकसित करे जो सभी अस्थिरता और चुनौतियों का सामना कर सके। किसी भी देरी से स्वतंत्रता के 100वें वर्ष तक $30 ट्रिलियन की अर्थव्यवस्था बनाने की योजना को नुकसान हो सकता है।
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*यह आर्टिकल केवल जानकारी के उद्देश्य के लिए है। यह कोई निवेश सलाह नहीं है।
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